भारत में डिजिटल बैंकिंग इकाइयाँ के विस्तार न हो पाने की समस्या:
परिचय:
- भारत की आजादी के 75वें साल के उपलक्ष्य में, प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी, वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण और भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के पूर्व गवर्नर शक्तिकांत दास ने अक्टूबर 2022 में 75 दूरदराज के जिलों में 75 डिजिटल बैंकिंग इकाइयों (DBU) का बहुत धूमधाम से उद्घाटन किया था। प्रधानमंत्री मोदी ने इसे उस समय से बहुत बड़ा बदलाव बताया जब गरीबों से बैंकों के दरवाजे खटखटाने की उम्मीद की जाती थी, अब बैंक उनके दरवाजे पर आ रहे हैं।
- हालांकि, दो साल से अधिक समय बीत जाने के बाद भी, ऋणदाताओं ने इन इकाइयों को पूरे देश में ले जाने में बहुत कम या कोई प्रगति नहीं की है।
डिजिटल बैंकिंग इकाइयाँ (DBU) क्या होती हैं?
- भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा परिभाषित DBUs, बैंकिंग उत्पादों को डिजिटल रूप से वितरित करने और सेवा देने के लिए आवश्यक डिजिटल बुनियादी ढांचे से लैस विशेष निश्चित स्थान वाले केंद्र हैं। ये इकाइयाँ स्व-सेवा और सहायता प्राप्त दोनों तरीकों से डिजिटल बैंकिंग सेवाओं की एक श्रृंखला प्रदान करती हैं।
- DBUs का उद्देश्य ग्राहकों को लागत प्रभावी, सुरक्षित, कागज़ रहित और साल भर बैंकिंग सेवाओं तक पहुँच प्रदान करना है, जिससे उनका समग्र डिजिटल बैंकिंग अनुभव बेहतर हो।
- डिजिटल बैंकिंग में पूर्व अनुभव वाले वाणिज्यिक बैंकों (क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों, भुगतान बैंकों और स्थानीय क्षेत्र के बैंकों को छोड़कर) को टियर 1 से टियर 6 केंद्रों में DBU स्थापित करने की अनुमति है। इन बैंकों को प्रत्येक DBU के लिए रिज़र्व बैंक की पूर्व मंजूरी की आवश्यकता नहीं है, जब तक कि विशेष रूप से प्रतिबंधित न किया गया हो।
DBU द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाएं:
- RBI के दिशा निर्देश के अनुसार, DBU को परिसंपत्ति और देयता दोनों क्षेत्रों को कवर करते हुए डिजिटल बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं का एक न्यूनतम सेट प्रदान करना होगा।
- इसके द्वारा प्रदान की गयी सेवाओं में देयता उत्पादों में बचत खाते, चालू खाते सावधि और आवर्ती जमा खाते शामिल हैं। साथ ही ग्राहक सेवाएं जैसे इंटरनेट और मोबाइल बैंकिंग के लिए डिजिटल किट; डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, मास ट्रांजिट सिस्टम कार्ड; और मर्चेंट सेवाएं जैसे यूपीआई क्यूआर कोड, भीम आधार और पीओएस डिवाइस सहित डिजिटल किट प्रदान किया जाता है।
- इसके अतिरिक्त DBU द्वारा अपने ऋण सेवाओं के तहत खुदरा, MSME और योजनाबद्ध ऋणों के लिए आवेदन और ऑनबोर्डिंग, आवेदन से लेकर वितरण तक अंत-से-अंत डिजिटल प्रसंस्करण और राष्ट्रीय पोर्टल के माध्यम से सरकार द्वारा प्रायोजित योजनाओं तक पहुँच उपलब्ध कराई जाती है।
DBU से ग्राहकों को होने वाले लाभ:
- DBU कागज रहित, लागत प्रभावी और सुरक्षित बैंकिंग प्रदान करते हैं। साथ ही ये ग्रामीण और कम तकनीक-प्रेमी उपयोगकर्ताओं के लिए मैन्युअल मदद के साथ स्वयं-सेवा उपलब्ध कराते हैं।
- इनके द्वारा डिजिटल बैंकिंग जागरूकता और सेवाओं को कम सेवा वाले क्षेत्रों तक फैलाया जा सकता है।
- इनके कारण भौतिक शाखाओं की आवश्यकता को कम किया जा सकता है, जिससे परिचालन लागत को कम करके दूरदराज के क्षेत्रों में सेवा की पहुँच में सुधार किया जा सकता है।
भारत में डिजिटल बैंकिंग इकाइयों (DBU) का सीमित विस्तार:
- शुरुआती उत्साह के बावजूद, दो साल से ज़्यादा समय बीत जाने के बाद, देश में DBU का विस्तार बहुत कम या बिल्कुल नहीं हुआ है।
- कार्यान्वयन में चुनौतियां:
- बैंकों को DBU स्थापित करने के लिए सिर्फ 45 दिन दिए गए और उन्हें विशिष्ट स्थानों पर निर्देश दिए गए।
- हालांकि, बैंकरों ने बताया कि इस तरह के शीर्ष-स्तरीय निर्देश विभिन्न बैंकों और क्षेत्रों में समान रूप से काम नहीं करते हैं।
- डिजिटल शाखा स्थापित करने से व्यवसाय की गारंटी नहीं मिलती है, खासकर उन क्षेत्रों में जहाँ भौतिक उपस्थिति और फ़ील्ड वर्क महत्वपूर्ण हैं।
- विशेषज्ञों ने इस बात पर प्रकाश डाला कि टियर-III शहरों और छोटे शहरों में, सिर्फ़ डिजिटल दिखने वाली शाखा स्थापित करने से जमा राशि में वृद्धि सुनिश्चित नहीं होती है। ऐसे क्षेत्रों में विश्वास और दृश्यता का निर्माण ज़रूरी है।
- RBI के सख्त दिशा-निर्देश:
- RBI ने अनिवार्य किया है कि DBU को मौजूदा शाखाओं से अलग रखा जाना चाहिए,
- अलग-अलग प्रवेश और निकास बिंदु होने चाहिए,
- डिजिटल उपयोगकर्ताओं के लिए उचित रूप से डिजाइन किया जाना चाहिए,
- इंटरेक्टिव टेलर मशीन, सर्विस टर्मिनल और कैश रीसाइकिलर जैसे स्मार्ट उपकरणों का उपयोग किया जाना चाहिए और
- प्रत्येक DBU को बैंक की समग्र डिजिटल रणनीति में एकीकृत किया जाना चाहिए और एक वरिष्ठ, अनुभवी कार्यकारी द्वारा इसका नेतृत्व किया जाना चाहिए।
- उल्लेखनीय है कि DBU दूरदराज के क्षेत्रों में वित्तीय समावेशन को बढ़ा सकते हैं, लेकिन इनकी उच्च स्थापना और परिचालन लागत बैंकों के लिए एक महत्वपूर्ण बाधा बनी हुई है, जिससे उनका विस्तार करना मुश्किल हो जाता है।
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